人民币数字货币与我们的关系

上周看到消息称四大银行正在深圳等地大规模测试数字钱包应用。人民币数字货币已经越来越近了。我们来回顾一下关于人民币数字货币那些需要了解的事情。

 人民币数字货币什么时候会来？

由于数字货币的创新性，需要进行大量的测试以确保万无一失，因此央行始终没有给出人民币数字货币发行的时间表。

但根据官方透露的信息，人民币数字货币或将会在2022年北京冬奥会上进行大范围使用。在这之前，人民币数字货币必将在不同应用场景上反复进行测试。为确保能应对大规模的并发交易，普通百姓也一定会被纳入测试中。按此时间表倒推，估计到2021年下半年很可能会推出大众可以参与的测试版本了。

 与比特币等虚拟货币差异在哪里？

两者最大的差异莫过于人民币数字货币背后有着国家信用背书，比特币有的仅是对代码的信任与共识。由于国家主权背书，人民币数字货币具有法偿性，可以直接用于商品购买与人民币现金没有差异。而比特币尚未得到国家认可，因此难以在国内流通。

另一点重要差异是比特币使用了区块链技术。而随着人民币数字货币更多细节的披露，区块链在其中并没有作为核心技术，即央行所述的“不预设技术路线”。

人民币数字货币弱化区块链技术的使用是可以预见的。区块链是通过引入多方参与记账从而降低系统整体的风险，这对于没有国家背书的虚拟货币是非常有效的。

但货币是一国之命脉，如果采用去中心化的方式，那么将引入国家／央行以外的商业机构参与数字货币的发行与销毁过程。而任何商业机构的可信任程度是不会高于所在国的国家信用。因此引入外部机构参与人民币数字货币发行反而会为人民币系统带来风险。所以为了人民币的安全与稳定，国家是不可能将国家的货币发行权下放哪怕一点点的。

“只要我能控制一个国家的货币发行，我不在乎谁制定法律” - 梅耶罗斯柴尔德

但并不是说人民币数字货币与区块链完全无关。人民币数字货币的产生与销毁基本不涉及区块链的使用，但流通环节商业银行或支付机构或许会使用区块链技术。人民币数字货币投放采用的是双层运营体系，即央行负责数字货币的发行与销毁，流通过程还是依赖商业银行以及支付机构等。在流通过程中，银行与以银行间、银行与支付宝等支付机构间，或许会采用区块链技术，从而提高数字货币流通的安全性与效率，同时降低整体运营风险。

 对我们的生活有什么改变？

关于这一点往期文章有讨论过《人民币数字货币思考（一）--- 真能改变我们的生活吗？》。简单而言，人民币数字货币对我们的生活影响不会很大。如今支付宝等移动支付的普及，交易方式已经实现数字化了，因此再将人民币数字化未必能对交易体验带来显著提升。此外，支付宝微信等也积极参与到人民币数字货币的应用开发中。或许哪一天，支付宝钱包里的金额就已悄悄换成了人民币数字货币而我们却未察觉差异。

 如何影响人民币国际化？

人民币数字货币被寄予推动人民币国际化的期望，见《人民币数字货币思考（二）--- 人民币数字货币能否实现人民币国际化》。人民币国际化重要一点是需要国外民众愿意使用及储存人民币。选择在冬奥会上大规模使用人民币数字货币，正是让国外民众开始接受、保有人民币数字货币的绝佳机会。届时这些鲜尝移动支付魅力的运动员、观众们在用过人民币数字货币后，定会带着这些人民币数字货币和相关应用回国向他们周围的亲朋展示，从而达到宣传人民币、推动人民币国际化的效果。

人民币数字货币也为打破美元霸权带来可能性。美元霸权的实施依赖于SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）和CHIPS（纽约清算所银行同业支付系统）。美国可以通过发起经济制裁，限制被制裁国家的银行接入CHIPS完成美元清算，从而使被制裁国与美元脱钩。美国还可以裹挟欧盟国家共同发动制裁，将被制裁国的银行排除在SWIFT体系之外，使其无法使用美元进行国际贸易。尽管SWIFT也支持人民币的交易传输，但只要制裁发生银行被移出SWIFT系统，人民币一样无法通过SWIFT进行交易。因此只有绕开SWIFT才能规避美元霸权。

人民币数字货币可以利用支付宝、微信、抖音等应用渗透至世界各个角落，绕开银行体系实现跨境交易，即所谓的“脱媒流转”。并且数字化的形式也将使人民币跨境结算与清算更便捷，从而进一步推进CIPS（人民币跨境支付系统）的推广，逐步削弱SWIFT不可撼动的地位。

 人民币数字或有没有投资机会？

人民币数字货币是法币，本身是不具备投资机会的，因为钱本身是不会生钱，只有投资出去才会增值。但人民币数字货币会带来一波支付设备的更新，因为现有的例如POS机、扫码机尚不具备识别人民币数字货币的功能。而作为法币的人民币数字货币必须要在各个场景都能被使用，以此来保证法偿性，所以支付设备的更新换代是必然。因此可以关注支付设备相关的上市公司股票，未来几年或许将用大规模红利兑现的可能。

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